記者 謝奀國 實習記者 豐鳳鳴 報道
又一家持牌消費金融擬通過發行ABS為下階段的業務開展補充彈藥。
近日，中國債券信息網發布了湖北消費金融未來兩年“楚贏”系列個人消費貸款資產支持證券的注冊申請報告。報告顯示，湖北消費金融計劃發行25億元ABS，期數為3至6期。
記者梳理發現，截至目前，湖北消費金融已發行5期ABS產品，發行總金額為50.16億元。截至2021年9月末，湖北消費金融負債總規模88.93億元，其中“其他負債”占比為8.20%，主要就是湖北消金發行的資產支持證券。
該公司頻頻融資補血，或與2021年貸款投放等各項業務恢復正常，特別是自營業務發展勢頭強勁有關。據宇信科技近日發布的2021年財報披露，湖北消費金融截至2021年底資產合計110億元，相比2021年底的89.56億元增長了22.82%，增速較快。
數據顯示，湖北消費金融2021年實現營業收入7.28億元，凈利潤0.93億元。而該公司2021年上半年實現營收3.363億元，凈利潤5080萬元。這意味著，湖北消費金融去年下半年營收為3.93億元，環比增長約17%，凈利潤為0.42億元，環比下降16.47%。
就ABS融資事項及業績情況，記者致電湖北消費金融并向其發去采訪函，截至發稿，尚未收到回復。
下半年凈利潤同比出現下滑
公開資料顯示，湖北消費金融成立于2021年4月，是全國第8家、華中地區首家開業的消費金融公司，目前注冊資本9.4億元，股東為湖北銀行股份有限公司（股權占比31.91%）、新疆特易數科信息技術有限公司（股權占比24.47%）、北京宇信科技集團股份有限公司（股權占比12.77%）、 TCL集團股份有限公司（股權占比10.64%）、萬得信息技術股份有限公司（股權占比10.64%）、武漢商聯（集團）股份有限公司（股權占比4.79%）、武漢武商集團股份有限公司（股權占比 4.79%）。公司總部設于武漢，業務半徑輻射全國，在武漢、北京、上海、深圳、成都、西安等地設有管理團隊。
從展業以來的業績表現來看，湖北消費金融開業第二年即實現盈利，截至2021年底，湖北消費金融總資產34.8億元，凈資產5.5億元，凈利潤0.28億元。近年利潤也總體上保持逐年穩健增長。
數據顯示，2021年至2021年，湖北消費金融的資產總額分別為66.15億元、71.89億元、88.05億元，增速分別為90.57%、8.67%、22.47%；分別實現凈利潤0.45億元、1.03億元、1.01億元，同比增長速度分別為60.2%、128%、-1.98%。
2021年，湖北消金作為身處疫區中心的消費金融公司，業績下滑較為明顯。截至2021年底，湖北消金總資產為90.11億元，較年初僅增長2.34%。湖北消金2021年度凈利潤為0.16億元，同比下降幅度達84.16%。
湖北消費金融稱，2021年受疫情影響，公司貸款投放放緩，撥備計提上升，同時為助力復工復產，大幅調低利率并減免息費，導致2021年凈利潤下滑。
進入2021年，隨著疫情的緩解，該公司的經營業績開始回升。截至2021年上半年末，湖北消費金融資產合計99.63億元，負債84.62億元。2021年上半年，湖北消金實現營業收入3.363億元，較上年同期的5.507億元下降38.93%；實現凈利潤0.508億元，較上年同期的0.037億元增長1272.97%。對比來看，2021年上半年，湖北消費金融凈利潤為0.561億元。這意味著去年上半年該公司的盈利水平基本上恢復到疫情之前。
近日，宇信科技發布的2021年年報顯示，截至2021年底，湖北消費金融資產合計110 億元，相比2021年底的89.56億元增長了22.82%，增速較快。
2021年，湖北消費金融實現營業收入7.29億元，較上年的4.6億元增長了58.49%，同期凈利潤為0.93億元。與上半年對比來看，湖北消金去年下半年營收為3.93億元，環比增長約17%，凈利潤為0.42億元，環比下降了16.47%。
在資產、營收較快增長的情況下，該公司去年下半年凈利潤下滑的原因是什么？就相關問題記者向湖北消費金融方面發去采訪函，截至發稿，尚未收到回復。
計劃再發行25億元ABS補血
隨著資產的較快擴張，湖北消費金融在融資補血方面的動作也開始加快。記者注意到，在宇信科技發布2021年年報的同日，中國債券信息網發布了湖北消費金融未來兩年“楚贏”系列個人消費貸款資產支持證券的注冊申請報告。報告顯示，湖北消費金融計劃發行25億元ABS，期數為3至6期。
據悉，湖北消費金融的信貸資產證券化業務資格在2021年2月獲得監管批準，隨后2021年、2021年該公司均發行了ABS產品。記者梳理發現，截至目前，湖北消費金融已發行5期ABS產品，發行總金額為50.16億元。
據注冊申請報告顯示，負債結構方面，截至2021年9月末，湖北消費金融負債總規模88.93億元，較上年增加13.85億元，增幅10.84%。主要負債構成為同業借款、拆入資金和其他負債，占比分別為 76.81%、10.57%、8.20%。截至2021年9月末，湖北消金共獲得全國66家銀行授信，總授信額度130.85億元。而“其他負債”主要就是湖北消金發行的資產支持證券（ABS）。
上述注冊申請報告披露了湖北消費金融截至2021年9月底的更多業績指標。資產結構方面，截至2021年9 月末，湖北消金資產總額達103.73億元，較上年增加 13.84 億元，增幅10.84%。主要資產構成為發放貸款和墊款，占2021年9月末總資產的80.94%。受疫情影響，公司在2021年投放有所放緩，資產規模較2021 年基本持平。2021年各項業務均正常開展，增速逐漸恢復。
與此同時，湖北消費金融的資本消耗速度也在加快。數據顯示，截至2021年、2021年、2021年9月底，湖北消費金融的資本充足率分別為17.89%、15.04%、13.26%，呈現逐步下滑趨勢。
近年湖北消費金融資本充足方面承壓，或與其資產結構有關。據悉，早年湖北消費金融大部分的貸款均是放給了線下大額業務。數據顯示，2021 年以前，由于線下業務規模較大且貸款期限相對較長，湖北消金貸款期限主要分布在1-3年期貸款，占比超過70%。依賴線下貸款業務的展業模式也讓湖北消費金融在疫情中受到不小的沖擊。
在此背景下，近年來湖北消金業務加速從線下向線上轉型。湖北消金目前有線上、線下兩個產品線。線下業務獲客方式全部為自營獲客，不借助任何第三方金融中介，主力產品包括嗨享貸、菁英貸、積金貸、樂居貸等，可分為5-20萬大額信用類和抵押類兩大類產品。
線上業務主要是指單筆貸款金額5萬元以下，線上獲客、線上審批、線上支取的小額消費貸款。線上業務獲客方式包括自營獲客和合作獲客兩種，自營獲客是指通過自營 APP“小魚?？ā敝苯荧@客，合作獲客是指第三方導流。
最新數據顯示，截至2021年9月末，湖北消金的線上業務余額占比44.59%，線下業務余額占比55.41%，基本持平。
值得一提的是，記者梳理發現，湖北消費金融2021年發行的3期ABS產品涉及的底層資產中，第一期裝修類貸款的筆數占比達到了94%，第二期、第三期入池資產的貸款用途則均為裝修類。
對此，行業人士指出，將線下大額消費貸款產品包裝為“裝修貸”的情況在行業中較為常見，其實質用途很可能是被小微企業主、個體戶等用于生產經營、資金周轉?！斑@種貸款用途管理缺位的現象在一些大額產品中一直存在?！彪S著湖北消費金融線下業務余額的占比下降，線上小額消費貸款余額占比上升，未來兩年“楚贏”系列個人消費貸款資產支持證券的底層資產是否將會隨之變化，記者將繼續關注。
此外，記者注意到，該公司的資產質量依然承壓。數據顯示，2021年至2021年9月底，湖北消費金融的不良貸款率分別為2.27%、2.21%、2.32%、2.2%，均在2%以上。
截至 2021 年末，湖北消費金融逾期貸款合計4.01 億元，較上年末上浮6.25%，在總貸款中的占比較上年末提升0.29%至5.19%，其中逾期90天以上貸款為 1.76億元。就2021年湖北消費金融資產質量方面的最新變化情況，記者向湖北消費金融方面發去采訪函，截至發稿，尚未收到回復。
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